Weryfikacja spełnienia warunków formalnych przewidzianych dla umowy kredytu niepowiązanego z walutą obcą ("w złotówkach"), wymaga porównania zapisów umowy z treścią przepisów obowiązujących w dacie podpisania umowy kredytu.
Co musi zawierać umowa kredytowa?
Z uwagi na to, że umowy kredytu (zwłaszcza zawierane w celu zakupu nieruchomości) mogą być wykonywane nawet przez kilkadziesiąt lat, poniżej zestawiamy treść ustawy prawo bankowego zarówno z dnia 31 stycznia 1989 r., która obowiązywała do wejścia w życie ustawy prawo bankowe z dnia 29 sierpnia 1997 r., jak i ustawy późniejszej obowiązującej do dziś w lekko zaktualizowanej formule.
Z art. 27 Ustawy z dnia 31 stycznia 1989 r. Prawo bankowe (Dz. U. Nr 4, poz. 21) wynika, że Umowa powinna być zawarta na piśmie i określać w szczególności:
- kwotę kredytu,
- termin spłaty kredytu,
- oprocentowanie kredytu,
- zakres uprawnień banku związanych z wykorzystaniem udzielonego kredytu i zabezpieczeniem jego zwrotu,
- termin postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych.
Co określa umowa kredytowa?
Zgodnie z art. 69 Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (t.j. Dz. U. z 2021 r. poz. 2439 z późn. zm., umowa powinna określać w szczególności:
- strony umowy;
- kwotę i walutę kredytu;
- cel, na który kredyt został udzielony;
- zasady i termin spłaty kredytu;
- wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany;
- sposób zabezpieczenia spłaty kredytu;
- zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu;
- terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych;
- wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje;
- warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.
Umowa kredytowa denominowana lub indeksowana
W przypadku umowy o kredyt denominowany lub indeksowany do waluty innej niż waluta polska, kredytobiorca może dokonywać spłaty rat kapitałowo-odsetkowych oraz dokonać przedterminowej spłaty pełnej lub częściowej kwoty kredytu bezpośrednio w tej walucie. W tym przypadku w umowie o kredyt określa się także zasady otwarcia i prowadzenia rachunku służącego do gromadzenia środków przeznaczonych na spłatę kredytu oraz zasady dokonywania spłaty za pośrednictwem tego rachunku.
Mając na uwadze powyższe, nie ulega wątpliwości, że definicja umowy kredytu i jej niezbędne elementy ewaluowały, jednak cechą wspólną obu przepisów jest spełnienie wymogu określenia zasad i terminu spłaty kredytu, w tym zasad dotyczących oprocentowania.
