Idąc do sądu Kredytobiorca może spodziewać się dwóch rodzajów pozytywnych orzeczeń: stwierdzenia nieważności umowy kredytu tzw. unieważnienia oraz tzw. odfrankowienia kredytu, zwanego czasem odwalutowaniem umowy kredytu. Najkorzystniejsze dla Frankowicza jest zwykle stwierdzenie nieważności umowy kredytu, gdyż polega on na uznaniu umowy kredytu za nigdy nie zawartą, czyli nieważną od początku.
Unieważnienie umowy kredytowej CHF
Po unieważnieniu umowy kredytu CHF Frankowicz oddaje bankowi kwotę kredytu, a kredytodawca zwraca Kredytobiorcy kwoty pobrane aż z pięciu tytułów:
- rat kapitałowych – chodzi o zwrot kwoty kredytu,
- rat odsetkowych,
- opłat około kredytowych,
- a gdy spłat dokonano bezpośrednio we frankach szwajcarskich, także kwoty pobrane w tej walucie, ale po kursie aktualnym w chwili dokonywania rozliczeń z Frankowiczem, a więc wyższym niż w chwili zawierania umowy kredytu.
Dodatkową korzyścią jest to że Kredytobiorca otrzymuje od banku ustawowe odsetki za opóźnienie i to za każdy rok procesu przeciwko bankowi, a to tylko dodatek do odzyskania swoich pieniędzy od kredytodawcy. Przy unieważnieniu umowy kredytowej ważną korzyścią jest to, że Frankowicz nie musi zwracać kredytodawcy zwykle około dwukrotności kwoty kredytu. W tym wariancie orzeczenia Kredytobiorca otrzymuje też zwrot opłat około kredytowych, np. prowizji za udzielenie kredytu. Pozostałymi konsekwencjami unieważnienia umowy są anulowanie hipoteki i samego kredytu, a to powoduje całkowite uwolnienie od toksycznego zobowiązania.
Odfrankowienie umowy kredytowej
Odfrankowienie natomiast to zamienienie umowy frankowej na czysto złotówką, bez jakichkolwiek odniesień do franka szwajcarskiego. W umowie kredytu wykreśla się odniesienia do szwajcarskiej waluty, zwłaszcza w klauzulach wypłaty i spłaty kredytu. Tak zmieniona umowa wymaga przeliczenia, które odbywa się po średnim kursie NBP z dnia podpisania umowy kredytu, a nie jak dotychczas po kursie wyłącznie ustalanym przez bank i to w dniu wypłaty i spłaty. Po dokonaniu odfrankowienia umowy kredytowej najczęściej okazuje się, że Kredytobiorca nadpłacił kredyt, a jeżeli nadpłaty te zaliczymy na poczet spłaty kredytu to zwykle okazuje się, że Kredytobiorca spłacił już całość swojego zobowiązania. Wówczas proces sądowy pozwala mu na uwolnienie od kredytu i uzyskanie tego, co nadpłacił. W przypadku, gdy po odfrankowieniu umowy pozostałyby jakieś kwoty do spłaty, będą one znacząco niższe niż gdyby kredyt był kontynuowany jako frankowy. Dodatkowo w tym wariancie orzeczenia Kredytobiorca może odzyskać niektóre opłaty okołokredytowe.
Unieważnienie czy odfrankowienie umowy – co jest lepsze dla Kredytobiorcy?
Zarówno unieważnienie jak i odfrankowienie umowy kredytowej są bardzo korzystne dla Kredytobiorców. Choć finansowo i prawnie najwięcej zyskuje się w przypadku unieważnienia umowy kredytowej CHF, ostatecznie to od decyzji sądu zależy czy orzeknie unieważnienie czy odfrankowienie. Co istotne, do sądu można wnosić tylko o jeden z tych wariantów orzeczeń, ale wówczas zmniejszają się szanse na pozytywne dla Frankowicza orzeczenie, ponieważ jeśli sąd nie zgodzi się np. co do unieważnienia umowy, to nie dokona odfrankowienia, gdyż Kredytobiorca o to nie wnosił. Sytuacja jest analogiczna również w drugą stronę – jeśli Frankowicz wnosił jedynie o odfrankowienie umowy, nie ma możliwości, aby sąd stwierdził nieważność umowy kredytowej zawartej w szwajcarskiej walucie.
Warto zaznaczyć, że bez względu na to, czy umowa o kredyt CHF zostanie unieważniona czy odfrankowiona, jest to korzystniejsza opcja dla Kredytobiorcy niż dalsze spłacanie rat kredytu frankowego. Kredytobiorco, jeśli nadal martwisz się wysokimi ratami kredytu, skorzystaj z darmowej analizy umowy kredytowej w Votum Finance Help. Nasi eksperci sprawdzą, czy w umowie znajdują się zapisy będące podstawą do skierowania wniosku do sądu o unieważnienie umowy kredytowej lub jej odfrankowienie.
