23 kwietnia 2026 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał jeden z najważniejszych wyroków dla polskich kredytobiorców od lat. Zakwestionował wieloletnią praktykę banków polegającą na naliczaniu odsetek od skredytowanych kosztów prowizji i ubezpieczeń. To orzeczenie może otwierać drogę do sankcji kredytu darmowego dla setek tysięcy Polaków, ale saga kredytów frankowych wciąż daleka jest od końca.
Co zakwestionował TSUE i dlaczego ma to znaczenie dla sankcji kredytu darmowego?
Wyrok jest jednoznaczny: całkowita kwota kredytu powinna obejmować wyłącznie środki faktycznie przekazane klientowi. Tymczasem przez lata banki doliczały do tej kwoty prowizje i ubezpieczenia, pobierając odsetki również od tych kosztów. Skutek? Błędnie podana kwota kredytu, nieprawidłowe informowanie o kosztach zobowiązania i wadliwie wyliczone RRSO, które uniemożliwiało konsumentowi świadome porównanie ofert.
Polska ustawa o kredycie konsumenckim jasno wskazuje sankcję za tego rodzaju przewinienia – jest nią sankcja kredytu darmowego. Oznacza ona, że kredytobiorca zwraca bankowi wyłącznie pożyczony kapitał, bez żadnych odsetek, prowizji i innych kosztów.
Stanowisko Związku Banków Polskich. Czy banki mają powody do spokoju?
Związek Banków Polskich natychmiast po wyroku ogłosił, że orzeczenie nie otwiera drogi do sankcji kredytu darmowego, odsyłając do sądów krajowych. Warto jednak zestawić tę narrację z praktyką: w sprawach, gdzie sądy zadawały pytania prejudycjalne dotyczące sankcji kredytu darmowego, banki wykazywały niemal 100-procentową skuteczność w uznawaniu powództw. Wolały przegrać pojedynczą sprawę, niż dopuścić do wyroku obowiązującego tysiące kredytobiorców.
Banki powołują się też na ustęp 60 wyroku, sugerując prawo do podniesienia oprocentowania. Pomijają jednak kluczowy fakt: jeśli sąd orzeknie sankcję kredytu darmowego, oprocentowanie w danym kredycie znika w całości i nie ma już czego podnosić.
Wyrok TSUE z 30 kwietnia. Co zmieni się dla kredytów frankowych?
30 kwietnia 2026 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wyda kolejne orzeczenie. Tym razem dotyczące kredytów indeksowanych lub denominowanych do waluty obcej , czyli zobowiązań początkowo złotowych, zmienionych aneksem na kredyty powiązane z frankiem, euro lub dolarem. TSUE rozstrzygnie, czy unieważniony powinien zostać wyłącznie aneks i nastąpić powrót do kredytu złotowego, czy też cała umowa powinna upaść od początku.
Z perspektywy frankowiczów posiadających kredyty frankowe najbardziej korzystny byłby scenariusz unieważnienia całej umowy. Praktyczne trudności z przeliczaniem rat sprawiają jednak, że stanowisko TSUE będzie mieć kluczowe znaczenie dla tysięcy rodzin.
Sędzia komisarz pyta syndyka – co z kredytobiorcami Getin Noble Bank?
Zastępca sędziego komisarza Sądu Rejonowego dla Warszawy, sędzia Justyna Komorowska, skierowała do kancelarii syndyka Marcina Kubiczka szereg konkretnych pytań o praktykę prowadzenia spraw frankowych. Zastrzeżenia budzi fakt, że syndyk mimo postępowania upadłościowego nadal pozywał kredytobiorców o kapitał i składał apelacje od przegranych spraw mimo, że pod koniec 2025 roku otrzymał wyraźne wytyczne, aby tego nie robić.
Zasada jest prosta: sprawy powinny zakończyć się stwierdzeniem nieważności umowy w pierwszej instancji, bez apelacji. Jeśli posiadają Państwo czynny kredyt w Getin Noble Bank, macie prawo walczyć o nieważność umowy i warto z tego prawa skorzystać.
Wydział frankowy w Warszawie przyspiesza
Dane za pierwszy kwartał 2026 roku z Sądu Okręgowego w Warszawie napawają optymizmem. Sędziowie rozstrzygnęli 2142 sprawy frankowe, a wskaźnik opanowania wpływu wyniósł 130%. Sąd wydawał więcej wyroków, niż przyjmował nowych spraw. Spośród 47 sędziów jedynie dwóch prowadzi referaty przekraczające 1000 spraw.
Dla frankowiczów zwlekających z podjęciem kroków prawnych to wyraźny sygnał: sąd przyspiesza, a orzecznictwo jest ukształtowane prokonsumencko.
Rezerwy banków na kredyty frankowe – saga jeszcze się nie kończy
W pierwszym kwartale 2026 roku łączne rezerwy sektora na ryzyko prawne nie przekroczyły 1 miliarda złotych.
Największy spadek odnotował mBank – z 662 milionów do zaledwie 73 milionów złotych – co wynika ze zmiany strategii i oferowania coraz atrakcyjniejszych ugód. PKO BP odłożyło około 338 milionów (spadek o 60%), Millennium 226 milionów (spadek o 54%).
Kluczowy kontekst: wciąż ponad 300 000 frankowiczów (głównie ze spłaconymi kredytami frankowymi) nie podjęło żadnych kroków prawnych. Banki nie wychodzą do nich z ofertą ugodową, bo ta pojawi się dopiero po złożeniu pozwu. To ogromna grupa, która ma pełne prawo ubiegać się o odzyskanie swoich pieniędzy, nawet jeśli od zakończenia spłaty minęło już kilkanaście lat.
Kredyty frankowe i sankcja kredytu darmowego– najczęstsze pytania
Czy wyrok TSUE z 23 kwietnia automatycznie przyznaje mi sankcję kredytu darmowego?
Nie. Zastosowanie sankcji kredytu darmowego wymaga złożenia stosownego oświadczenia i – w razie odmowy banku – skierowania sprawy do sądu.
- Czy banki mają rację, że wyrok TSUE nic nie zmienia?
Nie. TSUE zakwestionował wprost mechanizm leżący u podstaw wielu roszczeń o sankcję kredytu darmowego i wydał sądom krajowym konkretne wytyczne.
- Czy ze spłaconym kredytem frankowym mogę jeszcze pozwać bank?
Tak. Prawo do dochodzenia roszczeń przysługuje również osobom, które całkowicie spłaciły swój kredyt frankowy, nawet wiele lat temu.
