W 2026 roku frankowicze mogą spodziewać się kolejnych wyroków TSUE dotyczących ubezpieczeń i waloryzacji kredytów frankowych. Polska pozostaje liderem w kierowaniu pytań prejudycjalnych, co pozwala wyjaśniać wątpliwości prawne szybciej niż w innych krajach UE. Ponadto roszczenia dotyczące sankcji kredytu darmowego przynoszą już realne korzyści – przykładowo blisko 80 tys. zł odzyskaliśmy dla klienta bez sądu. Jednocześnie banki nie mogą domagać się dodatkowych roszczeń, a frankowicze mają szansę ubiegać się o zwrot nadpłat i prowizji.
Polska liderem pytań prejudycjalnych do TSUE
Polska od kilku lat jest absolutnym liderem w kierowaniu pytań prejudycjalnych do TSUE w sprawach dotyczących kredytów frankowych. Od 2020 roku polskie sądy skierowały aż 66 pytań, wyprzedzając takie kraje jak Hiszpania czy Bułgaria. To pokazuje skalę problemu, ale też determinację sędziów w wyjaśnianiu wątpliwości prawnych na poziomie unijnym.
Dzięki temu frankowicze mogą dziś korzystać z jasnej i coraz bardziej jednolitej linii orzeczniczej. Statystyki są jednoznaczne – kredytobiorcy wygrywają około 99% spraw dotyczących kredytów frankowych. Mimo to wciąż istnieją obszary wymagające doprecyzowania, a jednym z nich są ubezpieczenia powiązane z umowami kredytowymi.
Frankowicze a ubezpieczenia – czy banki muszą zwracać składki?
Przy zawieraniu umów kredytów frankowych banki bardzo często wymagały wykupienia dodatkowych ubezpieczeń. Można je podzielić na dwie podstawowe grupy:
- ubezpieczenia chroniące interes banku (np. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, ubezpieczenie pomostowe),
- ubezpieczenia chroniące konsumenta (np. ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości).
W przypadku ubezpieczeń bankowych linia orzecznicza jest dziś w zasadzie przesądzona. Sądy uznają, że nie chroniły one frankowiczów, dlatego poniesione składki powinny zostać zwrócone. Dotyczy to zarówno ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, jak i ubezpieczenia pomostowego.
Znacznie więcej wątpliwości budzą ubezpieczenia, które teoretycznie chroniły konsumentów. Pojawia się pytanie: skoro umowa kredytu jest uznana za nieważną, to czy koszty takich ubezpieczeń również powinny podlegać zwrotowi? Część sądów zwraca frankowiczom wszystkie składki, inne natomiast analizują, czy dana polisa faktycznie działała i czy doszło do realnej ochrony ubezpieczeniowej.
Właśnie te rozbieżności mają zostać rozstrzygnięte przez TSUE. Już 22 stycznia Trybunał wypowie się w kolejnej sprawie frankowej, która może ujednolicić praktykę sądów w całej Polsce.
Reakcja banków i sądów na roszczenia ubezpieczeniowe
Banki konsekwentnie bronią się przed zwrotem kosztów ubezpieczeń, zwłaszcza tych, które dotyczyły życia lub nieruchomości kredytobiorców. Argumentują, że ochrona ubezpieczeniowa była realna i działała niezależnie od ważności umowy kredytowej.
Sądy podchodzą do tych roszczeń w różny sposób. Część orzeka na korzyść frankowiczów, uznając, że wszystkie opłaty były nierozerwalnie związane z nieważną umową kredytu. Inne sądy przyjmują bardziej szczegółowe podejście i badają, czy dana polisa faktycznie chroniła konsumenta i czy doszło do wypłaty świadczenia.
Brak jednolitości sprawia, że wyrok TSUE może mieć ogromne znaczenie dla tysięcy kredytobiorców.
Sankcja kredytu darmowego - 80 tys. zł odzyskane bez sądu
Choć sankcja kredytu darmowego kojarzona jest głównie z kredytami konsumenckimi, jej znaczenie w 2026 roku wyraźnie rośnie. Przykładem jest sprawa klienta, który odzyskał blisko 80 tys. zł bez konieczności kierowania sprawy do sądu.
Bank popełnił błąd informacyjny w umowie –- nie wskazał precyzyjnie terminu, w którym klient mógł odstąpić od umowy. Dodatkowo skredytował prowizję i naliczał od niej odsetki. Wystarczyła reklamacja, aby bank uznał sankcję kredytu darmowego, zwrócił pobrane odsetki i prowizje oraz całkowicie zamknął zobowiązanie.
To pokazuje, że frankowicze i inni kredytobiorcy powinni dokładnie analizować swoje umowy – nawet bez sądu można dziś odzyskać znaczące kwoty.
Wynagrodzenie za bezumowne korzystanie z kapitału i waloryzacja
Jednym z najbardziej kontrowersyjnych tematów ostatnich lat było wynagrodzenie za bezumowne korzystanie z kapitału oraz waloryzacja. Dziś sytuacja jest już jasna: bankom nie przysługują żadne dodatkowe roszczenia po stwierdzeniu nieważności umowy kredytu frankowego.
TSUE oraz Sąd Najwyższy jednoznacznie wykluczyły takie żądania ze strony banków. Pozostawiono jednak pewną furtkę dla konsumentów – możliwość dochodzenia dodatkowych roszczeń, jeśli są one zgodne z celami dyrektywy unijnej.
Praktyka sądowa pokazuje jednak, że na ten moment frankowicze nie uzyskują korzystnych wyroków w zakresie waloryzacji. Najgłośniejsza sprawa zakończyła się oddaleniem roszczeń, choć zapowiedziana została apelacja. Nie oznacza to jednak końca tematu, linia orzecznicza może się jeszcze zmienić.
Co mogą zyskać frankowicze w 2026 roku?
Choć waloryzacja pozostaje kwestią otwartą, frankowicze już dziś mają bardzo dużo do wygrania. Nieważność umowy kredytu frankowego oznacza zwrot nadpłaconych rat, prowizji oraz wielu kosztów dodatkowych. Szczególnie korzystna sytuacja dotyczy osób, które całkowicie spłaciły już swój kredyt – one również mogą dochodzić roszczeń.
Rok 2026 zapowiada się jako kolejny ważny etap w sporach z bankami. Nowe wyroki TSUE, sankcja kredytu darmowego oraz coraz większa świadomość konsumentów sprawiają, że kredytobiorcy są dziś w zdecydowanie lepszej pozycji niż jeszcze kilka lat temu.
Frankowicze w 2026 roku - podsumowanie
Frankowicze w 2026 roku nie muszą obawiać się banków – to banki coraz częściej dostosowują się do korzystnej dla konsumentów linii orzeczniczej. Kredyty frankowe, ubezpieczenia, sankcja kredytu darmowego i brak dodatkowych roszczeń banków tworzą realne możliwości odzyskania pieniędzy.
Jeśli posiadasz lub posiadałeś kredyt frankowy, to dobry moment, aby sprawdzić swoją umowę i ocenić, jakie środki możesz odzyskać. Im szybciej podejmiesz działania, tym większa szansa na finansowy spokój w kolejnych latach.
FAQ – najczęstsze pytania frankowiczów w 2026 roku
Tak. Frankowicze wygrywają obecnie około 99% spraw dotyczących kredytów frankowych. Linia orzecznicza sądów jest ugruntowana i korzystna dla kredytobiorców, a banki coraz częściej rezygnują z dalszego sporu.
Nie. TSUE oraz Sąd Najwyższy jednoznacznie potwierdziły, że bankom nie przysługuje wynagrodzenie ani waloryzacja po unieważnieniu umowy kredytu frankowego.
Teoretycznie tak, ale w praktyce sądy na razie nie przyznają frankowiczom waloryzacji ani dodatkowych świadczeń. Temat nie jest jednak definitywnie zamknięty i może jeszcze wrócić wraz z kolejnymi wyrokami.
W wielu przypadkach tak. Ubezpieczenia chroniące bank (np. niskiego wkładu własnego czy pomostowe) są najczęściej zwracane. Wątpliwości dotyczą ubezpieczeń na życie i nieruchomości – w tym zakresie kluczowe znaczenie będzie miał wyrok TSUE.
