Frankowicz może przegrać, jeśli jego status konsumenta nie jest jasno określony w momencie zawarcia umowy kredytowej. Najnowszy wyrok Sądu Najwyższego podkreśla, że istotny jest moment podpisania umowy, a nie późniejsze wykorzystanie nieruchomości na działalność gospodarczą. Banki próbują argumentować, że prowadzenie działalności w kredytowanej nieruchomości odbiera ochronę konsumencką, jednak Sąd Najwyższy w praktyce chroni klientów, którzy pierwotnie nabyli mieszkanie w celach mieszkaniowych. Dzięki temu kredytobiorcy zachowują prawo do ochrony przed klauzulami abuzywnymi i mogą kontynuować swoje roszczenia.
Kiedy zakończą się sprawy frankowe?
Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna. Z jednej strony liczba ugód i wyroków rośnie, z drugiej maleje liczba czynnych kredytów CHF. Na koniec czerwca 2025 roku sześć głównych banków notowanych na giełdzie – w tym PKO BP, mBank, Millennium i PKO SA – posiadało około 240 000 spraw frankowych, które nie zostały jeszcze objęte postępowaniem sądowym ani ugodą. Analiza danych pokazuje, że dalsze losy frankowiczów zależą od osób, które całkowicie spłaciły swoje kredyty i zdecydują się na dochodzenie roszczeń.
Portfel kredytów CHF – PKO Bank Polski, mBank, Millennium, Getin Noble Bank
Na koniec czerwca 2025 roku sytuacja w największych bankach wyglądała następująco:
- PKO BP – 53 000 ugód, 27 900 postępowań sądowych, 14 000 czynnych kredytów nieobjętych pozwami.
- Millennium Bank – 28 100 ugód, 21 300 postępowań sądowych, 4 400 kredytów pozostaje bez działań.
- mBank – 28 700 ugód, 9 900 spraw sądowych, 2 300 kredytów nieobjętych procesami.
- PKO SA – 8 200 ugód, 9 800 spraw sądowych, 3 200 kredytów pozostało bez działań.
Największą grupę ryzyka dla instytucji finansowych stanowią kredytobiorcy, którzy już spłacili swoje kredyty – w PKO BP to aż 72 000 takich przypadków, w Millennium 42 200, w mBanku 32 700, a w PKO SA 16 400.
Jaka jest aktualna sytuacja frankowiczów Getin Noble Banku?
Kredytobiorcy Getin Noble Banku mają obecnie trudniejszą sytuację w dochodzeniu roszczeń. Syndyk masy upadłości w pierwszej kolejności zaspokaja interesy Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, co ogranicza środki dostępne dla frankowiczów. Program ugód został nieco złagodzony – kredytobiorca może skorzystać z ugody, jeśli spłacił co najmniej 138% wartości kapitału, zamiast wcześniejszych 200%. Mimo to ugody nie są negocjowalne, co stawia kredytobiorców w mniej korzystnej sytuacji niż w innych bankach.
Na czym polegają ugody z Syndykiem Getin Noble Bank?
Zawarcie ugody pozwala frankowiczowi wykreślić hipotekę z księgi wieczystej i usunąć dane z BIK, ale rezygnuje on wówczas z dalszych roszczeń. Z tego powodu wielu pełnomocników rekomenduje kontynuowanie postępowań sądowych w zakresie unieważnienia umów, aby zachować możliwość dochodzenia roszczeń finansowych w przyszłości, także w przypadku zmian sytuacji upadłego banku.
Jaki jest najnowszy wyrok Sądu Najwyższego?
Najważniejsze orzeczenie Sądu Najwyższego dotyczy momentu, w którym należy badać status konsumenta. Sprawa dotyczyła kredytobiorców, którzy zakupili mieszkanie na cele mieszkaniowe, a następnie wydzielili część nieruchomości na jednoosobową działalność gospodarczą. Sąd Najwyższy jednoznacznie stwierdził, że kluczowy jest moment zawarcia umowy kredytowej – wówczas klienci byli konsumentami. Prowadzenie działalności w części mieszkania po kilku latach nie odbiera prawa do ochrony konsumenckiej. To oznacza, że frankowicze zachowują prawo do unieważnienia kredytu lub kwestionowania klauzul abuzywnych. W praktyce banki nie mogą odebrać klientom ochrony konsumenta, powołując się na późniejsze zmiany sposobu użytkowania mieszkania.
Jak maluje się przyszłość frankowiczów?
Saga frankowiczów jeszcze się nie zakończyła – wiele zależy od decyzji osób, które już spłaciły swoje kredyty. Najnowszy wyrok Sądu Najwyższego chroni status konsumenta i umożliwia dalsze dochodzenie roszczeń. Banki muszą liczyć się z ryzykiem nowych pozwów, a frankowicze zyskują klarowną podstawę prawną do obrony swoich praw. 2025 rok może być przełomowy dla rynku kredytów CHF, a decyzje frankowiczów w najbliższych miesiącach będą miały duże znaczenie dla całej branży.
WYROK Sądu Najwyższego i frankowicze - najważniejsze pytania
- Kiedy można przegrać sprawę frankową?
Frankowicz może przegrać, jeśli w momencie podpisania umowy kredytowej był traktowany jako przedsiębiorca lub kredyt był zawarty na cele inne niż konsumenckie. Wyrok Sądu Najwyższego podkreśla, że kluczowy jest moment zawarcia umowy, a nie późniejsze wykorzystanie nieruchomości.
- Co oznacza wyrok Sądu Najwyższego dla frankowiczów?
Wyrok Sądu Najwyższego jasno wskazuje, że status konsumenta należy badać w momencie zawarcia umowy kredytowej. Kredytobiorcy, którzy zakupili mieszkanie w celach mieszkaniowych, zachowują ochronę konsumencką, nawet jeśli później część nieruchomości wykorzystają do prowadzenia działalności gospodarczej.
- Czy ugody z Getin Noble Banku są korzystne dla frankowiczów?
Ugody umożliwiają wykreślenie hipoteki i usunięcie danych z BIK, ale frankowicze rezygnują wówczas z dalszych roszczeń. Z tego powodu wielu ekspertów rekomenduje kontynuowanie procesów sądowych, aby zachować możliwość dochodzenia roszczeń finansowych w przyszłości.
